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聚焦普惠金融 培育小微企业

时间:2019-07-02  来源:湖北日报  

聚焦普惠金融  培育小微企业

——省再担保集团?#24179;?#25919;府性融资担保体系建设综述

 

融资难、融资贵,是困扰民营企业特别是小微企业的历史难题,也是世界性难题。小微企业大多具有生命周期短、管理不规范、信息不透明、可抵押资产不足等特点,在依靠市场进行资源配置的情况下,很难获得银行的信贷支持。而民间借贷利息成本的高企,又让小微企业苦不堪言。作为中国特色社会主义建设的生力军,在金融资源的获得上,小微企业却是弱势群体。

肩负使命    应时而生

为构建全省政府性融资担保体?#25285;?#35299;决小微企业融资难融资贵问题,湖北省再担保集团应时而生。

为贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》(国发〔2015〕43号),做强做优做大政府性融资担保体?#25285;?#26381;务小微企业融资,经省政府决定,湖北省再担保集团于2015年11月10日在武汉挂牌成立。2017年,为了更好地发挥政策性功能,省政府将湖北省再担保集团的管理体制调整为由省政府国资委履行出资人职责,注册资本金增至55亿元。

作为全省政府性融资担保体系的核心和龙头、国家扶持政策整合的平台、政银担合作的窗口,湖北省再担保集团按照“政府主导、专业管理、市场运作”原则,坚持政策性为主和提供准公共产品的功能定位,致力于充分发挥再担保“增信、分险、规范、引领”功能,以股权投资和再担保业务为纽带,着力构建全省政府性融资担保体?#25285;?#32479;一全省政府性融资担保机构的管理要求和服务标准,提升体系整体管理水平和抗风险能力,努力扩大全省小微企业和“三农”“双创”融资担保业务规模。

构建体系    增强合作

湖北省再担保集团加强与国家融资担保基金、地方政府、担保公司、银行业金融机构的合作,全力?#24179;?#20840;省政府性融资担保体系建设。

2018年12月,湖北省再担保集团被纳入国家融资担保基金合作体系,获得授信额度100亿元,国家融资担保基金?#20449;?#22312;授信额度内承担再担保项目20%风险责任。这标志着国家融资担保基金、湖北省再担保集团、省内融资担保机构三层组织体系在湖北初步搭建。

湖北省再担保集团积极协调市县政府履行主体责任,通过现场调研、致函、召开业务?#24179;?#20250;等多种方式,促进地方政府落实风险分担责任,建立资本金持续补充、代偿补偿、保费补助、业务奖补机制,支持当地政府性融资担保机构做优做强;积极配?#31995;?#26041;政府化解当地国有担保公司困境,帮助其修复信用、重启业务。

湖北省再担保集团充分发挥体系核心和龙头作用,协调推动有条件的市州组建市级政府性融资担保集团,并由市级担保集团控股或实际控制县级政府性融资担保公司,进而构建覆盖全省的政府性融资担保体系。同?#20445;?#36890;过省、?#23567;?#21439;逐级建立股权纽带,?#24179;?#23545;体?#30340;?#25285;保公司的管理输出和规范董事会建设,完善担保公司的法人治理,从根本上提升政府性融资担保机构的管理水平。

湖北省再担保集团加强与省内银行业金融机构“总对总”合作,?#32676;?#32852;合湖北银行、光大银行武汉分行、华夏银行武汉分行、省农信联社举办业务合作?#24179;?#20250;,四家银行业金融机构分别出台了新型政银担合作配套制?#32676;?#28608;励政策。通过上述措施,有力推动了新型政银担合作业务在银行的全面落地,?#34892;?#35299;决银行对小微企业“不愿贷、不敢贷”的问题。

创新模式    心系小微

解决小微企业融资难融资贵问题,应该从何处着手?湖北省再担保集团从创新业务模式、降低融资成本入手,不断探索解决方案。

湖北省再担保集团大力推广“4321”新型政银担风险分担机制(当符合条件的小微企业无力偿还到期的担保贷款?#20445;?#25919;府性融资担保机构、省再担保集团、银行业金融机构和地方政府分别按4:3:2:1的比例承担风险责任)。在此模式之下,担保公司过去在小微企业融资?#34892;?#35201;承担的风险责任由100%?#25269;?0%,大大提高了担保公司提供融资服务的意愿;将银?#24515;?#20837;分险体?#25285;?#24341;入银?#24615;?#34701;资过程中的风险把控,?#34892;?#38477;低了项目总体风险;政府为小微企业融资提供信用背书,有利于营造良好的融资环境,并且撬动更多的金融资源注入小微企?#25285;?#20999;实提升小微企业金融资源的获得?#23567;?/p>

为更好地服务小微企?#25285;?#28246;北省再担保集团主动作为,结合战略性新兴产业培育计划?#36879;?#31867;企业培育计划,突出企业集群服务、突出科技园区服务、突出产业链服务,针对不同地域、不同行业的小微企业?#31361;?#21019;新开发金融产品,力争为小微企业提供既全面又有针对性的融资服务。

为降低小微企业的融资成本,省再担保集团要求合作担保机构向企业收取的担保费率不超过1.5%,省再担保集团对担保机构实行1‰或2‰的优惠再担保费率,费用从担保机构的担保费中收取,不额外增加企业负担;对担保机构不向企业收取担保费的,免收再担保费。另外,合作协议约定银行放款利?#24335;?#22522;准利率上浮不得超过一定比例,约定合作各方?#20449;?#19981;向小微企业收取保证金。

健全制度    防控风险

担保行业具有高风险、低收益的特征。如何在广?#21644;平?#19994;务合作的同时牢牢把控住风险底线?湖北省再担保集团多措并举,织牢体系风控网。

实施严格的合作准入。制订了政府性融资担保公司准入尽职调查指引,明确尽职调查的程序、方式、内容、标准等,确保纳入合作的担保公司符合条件,从源头上防范再担保业务风险。

明?#36153;?#26684;的负面清单。对合作融资担保公司开出业务负面清单,将15种担保行为划为“禁止类”清单,将20种担保行为划为“限制类”清单,防范合作担保公司出现系统性风险。

进行严格的备案审查。针对再担保备案项目特点,制订了法律合规和风险控制审查指引,明确了审查要点、审查依据和审查要素,对备案资料、项目额度、征信等提出了具体要求,确保项目审查规范、安全、高效进行。

开展严格的保后调查。制订了?#21271;?#19994;务保后管理指引,对已落地项目全面开展保后调查,对发现的问题进行风险提示并督促整?#27169;?#24314;立健全全过程风?#23637;?#25511;机制。

建设严格的风控系?#22330;?#21152;紧开发同时涵盖担保与再担保业务的信息系统,并嵌入大数据风控?#38469;酰?#20105;取提高全省政府性融资担保体系成员的风控水平和业务能力。


推广新型政银担合作  ?#24179;?#23567;微企业融资难

 

湖北省再担保集团?#38505;?#36143;彻落?#25269;?#22830;民营企业座谈会和全省促进民营经济发展座谈会精神,联合市县政府、合作银行和担保公司共同发力,大力推广“4321”新型政银担合作机制(以下简称“4321”模式),为?#34892;平?#27665;营小微企业融资难融资贵打开了全新通?#39304;?/p>

“4321”模式的主要内容

省再担保集团与地方政府、银行机构、融资担保机构达成合作,为小微企业贷款提供多方比例分险服务。

当符合条件的小微企业无力偿还到期的担保贷款?#20445;?#20256;统模式下担保机构承担100%的风险责任;新模式下担保机构只需要承担40%的风险责任,省再担保集团承担30%的风险责任,合作银行承担20%的风险责任,市县政府承担10%的风险责任。当出现代偿?#20445;?#25285;保机构先向银行代偿80%,省再担保集团和地方政府再分别向担保机构履行30%和10%的代偿责任。

代偿之后向债务人的追偿所得,按照“4321”比例由各方共享。体现了各方“4321”风?#23637;?#25285;关系。

“4321”模式的?#24179;?#24773;况

截至目前,已有58个市县政府向湖北省再担保集团来函,?#20449;?#21442;与“4321”新型政银担风险分担,分别安排1000-2000万元风险代偿专项资金?#24067;?.25亿元,落实10%的风险分担责任。已与湖北省再担保集团签署合作协议的担保公司有34家,湖北省再担保集团对这些担保公司授信78亿元。

参与合作的银行有20家(加上各市县农商?#24615;?#20026;40家),各合作银行对湖北省再担保集团的授信总额达412亿元。为加快?#24179;?ldquo;4321”业务落地,省内部分银行?#32676;?#20986;台了相关配套制?#32676;?#28608;励政策。比如:湖北银行设立了新型政银担合作业务签约全覆盖、新型政银担合作协议项下贷款发放全覆盖的工作目标,并采取单?#34892;?#36151;指标、单降资金成本、单设绿色通?#39304;?#21333;配专项奖励、纳入年度考核、定期统计通报等措施推动各分支机构全面参与新型政银担合作;光大银行武汉分行对新拓再担保项下普惠贷款?#31361;?#37197;置绩效费?#23186;?#21169;,并根据各经营机构季末再担保业务余额配比相关存款;华夏银行武汉分行对各经营机构下达再担保贷款投放专项目标和考核计划,并制定再担保业务专项激励政策;湖北农信联社要求全省农商行加强贷款投向管理,提升贷款服务效率,降低企业融资成本。

截至2019年6月21日,湖北省再担保集团在保项目余额6.96亿元,其中“4321”业务额度4.56亿元,单户贷款500万元以下的项目额?#21364;?#21040;80%以上。

“4321”模式的实践启示

解决小微企业融资难、融资贵问题,不仅仅要依靠市场“无形的手”,也要依靠政府“?#34892;?#30340;手”;不能靠一家机构单打独斗,而要同力协契,众擎易举。新型政银担合作既是扫除小微企业融资障碍的一把利器,又是充分发挥各方作用、提高小微企业融资效率的催化剂。

新型政银担合作机制可以?#34892;?#25552;升担保公司的经营能力。在“4321”模式下,担保公司承担的风险责任由以前的100%降低到了40%,在担保项目审核、风险控制上获得了银行的参与和支持,在公司治理、风?#23637;?#29702;、内?#38752;?#21046;?#31995;?#21040;了省再担保集团的规范引导和优化激励,经营能力和抗风险能力得到大大提高。

新型政银担合作机制可以?#34892;?#25552;高财政资金的杠杆作用。根据“4321”分险设计,如果按地方政府设立风险补偿专项资金1000万元、代偿率5%来测算,最多可以为县域内小微企业提供20亿元的贷款规模,财政资金的杠杆作用可实现200倍的放大。

新型政银担合作机制可以?#34892;?#22686;强银行信贷投放的信心。传统担保模式下银行是不承担风险的,但在担保机构失去代偿能力后,最终的风险实际上还是由银行承担。将银行引入分险体?#25285;?#24418;成了权责对等、风险分担、信息共享的新型合作机制,通过“?#31361;?#20849;管、风?#23637;?#25285;”,实?#24335;?#20302;了?#31361;?#20449;用风险,增强了银行扩大融资担保业务的信心。

新型政银担合作机制可以切实减轻小微企业融资负担。按照相关规定及合作协议约定,合作担保机构向企业收取的担保费率不超过1.5%,省再担保集团向担保机构收取的再担保费率不超过2‰,银行贷款利率上浮原则上不超过30%,银行和担保公司均不得向小微企业收取保证金。小微企业的实际融资成本得到?#34892;?#25511;制,化解了小微企业“想贷不敢贷”的窘?#22330;?/p>

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